カードローンでお金を借りる場合、在籍確認なしで契約ができるカードローンはありません。基本的に在籍確認の方法は職場への電話連絡です。そのため、在籍確認なしなら精神的負担が軽い、と思う人もいるでしょう。
現在では、原則、電話連絡での在籍確認なしというカードローンもあります。職場への電話を避けるには、そういったカードローンを選ぶとよいでしょう。
在籍確認の必要性や電話による在籍確認なしのカードローンはどこか、電話での在籍確認をスムーズに終了させるポイントや注意点について解説します。
カードローンの契約において原則在籍確認なしというわけにはいかない
原則、在籍確認なしでカードローンの契約はできません。カードローンの審査では在籍確認をすることで返済能力を確認します。
在籍確認をしないと虚偽の申告があった場合に返済してもらえないリスクがある
カードローンの審査で在籍確認なしにしないのは、申込時、申告した勤務先で本当に働いているかどうかを確認するためです。
すでに退職をしている、病気やケガなどで長期の休みを取っているなど、実際は申告した職場で働いていないとなれば、収入を得られず返済ができないということです。
返済をしてもらえない人には、お金を貸すことはできません。申込時に申告した勤務先が虚偽の申告ではないことを確認する必要があります。
返済能力の調査が義務付けられているため在籍確認なしにはできない
貸金業者である消費者金融は、貸金業法で返済能力の調査が義務づけられています。
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
さらに金融庁では、特に若年成人に対して勤務実態の確認を電話などで実施することを推進しています。そのため、在籍確認なしでカードローンを契約するのは難しいと言えます。
職場への電話は貸す方にとっても借りる方にとってもデメリットとなることもある
在籍確認を行えば、返済能力に関して安心できます。しかし、電話による在籍確認は、お金を貸す方にとっても借りる方にとってもデメリットとなることがあります。
通常の在籍確認は電話で勤務していることを確認する
通常、在籍確認は職場への電話によって行われます。会社名などは名乗らず、個人名で職場に電話をかけ、申込者が申告した勤務先に勤めていることがわかればそれで終了します。
本人が出る必要はなく、電話に出た人が「〇〇は席を外しています」「外出しています」などと返答すれば、勤務していることが確認できるのでOKです。
電話による在籍確認は一般的な方法ですが、大手消費者金融や一部金融機関では、書類による在籍確認が行われています。
勤め先に個人的な電話が来ると困るので、在籍確認が書類で完結する点が助かりました。夜中に申し込みましたが、翌朝には対応していただき、大変素晴らしいと思いました。（WEB完結申込）
電話連絡による在籍確認はカードローンの審査がストップすることがある
電話による在籍確認の場合、タイミングなどによってはスムーズに確認できず、カードローンの審査がストップする可能性があります。
- スタッフが少ない職場でみんなが席を外していて電話に出られない
- 会社が休みで誰も電話に出ることができない
- スタッフの数が多く電話に出た人が申込者のことを把握していない
上記のようなことがあると、在籍確認ができないため審査を進めることができません。即日融資などを希望している場合、その日のうちの契約ができないこともあります。
勤務先によっては電話を取り次いでもらえない場合がある
勤務先によっては個人名での電話は取り次いでもらえないケースがあります。個人情報保護法により、個人の情報を守ることから、個人名での電話は社員に取り次げない場合があります。
「なりすまし」などの可能性もあるため、社員の安全を守るためは仕方のないことです。しかし、申込者にとっては会社に「消費者金融の在籍確認」であることは知られたくないため、会社名ではなく個人名で在籍確認をお願いしたいものです。
しかし、電話が取り次いでもらえないと在籍確認ができないため、審査がそこでストップしてしまいます。
職場に借金をすることがバレてしまうことがある
電話による在籍確認の大きなデメリットとして、職場に借金をすることがわかってしまう可能性があることです。通常、私用の電話は携帯電話を使うもので、個人名で会社に電話がかかってくるのは不自然なことです。
仕事の電話だとしても、社名を名乗るのが普通なので、個人名での電話は消費者金融やクレジットカード会社かも、と思われてしまうこともあるでしょう。
借り入れをすることを社内でバレたくないという思いが強いと、電話による在籍確認は精神的負担になってしまいます。
在籍確認なしにはできないが職場への電話連絡をなしにすることは可能
カードローンの審査で在籍確認なしというわけにはいきません。しかし、近年では電話による在籍確認ではなく書類の提出などにより、在籍確認を行うケースも増えています。職場への電話連絡による在籍確認なしを希望するなら、次のような方法を検討してみましょう。
原則職場への電話連絡を行っていないと記載しているカードローンを選ぶ
カードローンの中には、職場への電話による在籍確認なしとしているケースがあります。目安としては、カードローンのホームページに「原則職場への電話連絡なし」といった旨が書いてあるかどうかチェックしてみましょう。
ホームページの「よくある質問」などに在籍確認について記載されていることが多いです。
参考：カードローンを利用して会社に電話は来るのか｜在籍確認のポイントを解説 | みんなのモビット | カードローン・消費者金融・キャッシングの情報プラットフォーム
理由によっては電話連絡以外で在籍確認をしてくれることもあるので相談してみる
勤務先が個人名での電話に対応してくれない、昼間はスタッフが席を外していることが多く電話に出られないなど、電話連絡による在籍確認に対応できない場合は、問い合わせをしてみましょう。電話での在籍確認ではなく、書類の提出などで在籍確認をしてくれるケースがあります。
「電話連絡による在籍確認なし」に対応しているカードローン
「電話連絡による在籍確認なし」に対応しているカードローンを紹介します。大手消費者金融カードローンでは、原則電話連絡による在籍確認なし、としているケースがほとんどです。
アイフルは99.7％の申込者に電話による在籍確認をしていない
アイフルでは原則、自宅や勤務先への電話連絡をしていません。在籍確認が必要になった場合は、申込者の同意を得てから行います。
さらに、ホームページには以下のような記載があります。
実際、99.7%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません※。
※調査期間： 2023年4月1日~5月31日 調査対象： WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様
ただし、在籍確認の電話はかかってこない場合でも、返済の件やご案内などで連絡が来ることはあります。特に返済遅延などには注意しましょう。返済が遅れた場合、電話や郵便が来ることがあります。
返済が遅れそうな場合は、返済期日の変更手続きをすることで、アイフルからの連絡を回避することが可能です。
アコムは書面や申告内容による在籍確認を実施
アコムのホームページには、以下のように記載されています。
原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。
アコムでは電話による在籍確認は原則実施せず、書類で確認をしてくれます。また、電話での在籍確認が必要な場合でも申込者の同意を得てから実施します。
また、在籍確認をする場合でも、「アコム」と名乗ることはなく、担当者の名前で電話をします。電話をかける担当者も、男性、女性を選べるのもアコムの特徴でしょう。在籍確認に関する要望は、フリーコールにて相談できます。
モビットはweb完結申込なら電話による在籍確認なし
モビットはWeb完結で申し込めば、原則電話による在籍確認なしです。
SMBCモビットでは、WEBからお申込みいただいた場合は、原則として電話連絡を行いません。
ただし、モビットのWeb完結申込には以下の条件を満たしていることが必要です。
- 三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のどれかの口座を持っている
- 全国健康保検協会発行の保険証（社会保険証）か組合保険証を持っている
電話での在籍確認が必要な場合でも、申込者の同意なしでは電話がかかってくることはありません。
プロミスでは98％のお客様に電話での在籍確認をしていない
プロミスは原則、勤務先への電話による在籍確認はしていません。実際、98％のお客様に電話での在籍確認なしといった内容が記載されています。
プロミスでは、実際に98％のお客さまには電話での在籍確認を実施しておりません。
ただし、審査によっては電話がかかってくる場合があります。その場合でも、申込者の同意を得ずに電話がかかってくることはありません。また、電話は担当者の個人名でかかってきます。
プロミスでは以下の場合、勤務先や自宅に書類が送付されることがあります。
- インターネットでの振り込みや返済をした場合
- 提携ATMで借り入れや返済をした場合
- 返済を遅延し連絡が取れない場合
できるだけ郵送物をなくしたいという場合は、Web明細を選択することです。さらに、返済は遅れないようにしましょう。
レイクは在籍確認の電話をする場合もこまやかな配慮をしてくれる
レイクは原則、自宅や勤務先への電話による在籍確認はありません。しかし、審査結果によっては電話での確認をする場合があります。
電話がかかってくる場合は、「レイク」「新生フィナンシャル」とは言わず、担当者の個人名でかけます。また、非通知もしくは発信専用の番号でかけるなど、プライバシーに関する配慮も怠りません。
電話をするのが男性がよい、女性がよい、電話での連絡が難しいなどの希望にもできる範囲で考慮してくれます。
お電話でのご連絡が難しい場合は、書類を提出いただくことで代替の確認とするご相談も承っておりますので、フリーダイヤル0120-09-09-09までお問合せください。
電話連絡以外の在籍確認に対応していないカードローンもある
銀行や中小消費者金融カードローンは、電話による在籍確認をするケースが多いです。
審査の厳格化が推進される銀行カードローンは電話での在籍確認が多い
銀行カードローンの多くは、電話による在籍確認が行われます。
ご勤務先の在籍確認および、お客さまへのご契約内容の確認のためお電話させていただきます。
勤務先の確認や、申込内容に間違いがないかなどを確認するために、ご自宅および勤務先へ連絡する場合があります。
引用元: MUFG カードローン「バンクイック」のよくあるご質問 Q. 申し込みや契約時に自宅や勤務先へ確認連絡は来ますか？
低金利で貸金業法の総量規制の対象外でもある銀行カードローンですが、過去に過剰貸付などによる多重債務者を増やしたことで、近年では審査の厳格化が推進されています。
銀行カードローンについては、近年の残高増加から、過剰な貸付けが行われているのではないか等の批判・指摘があるところであり、各銀行では、自主的な業務運営の見直しを検討・実施してきています。
銀行カードローンでは原則、電話による在籍確認を実施しているケースが多いのも、審査の厳格化が影響していると考えられます。
ただし、銀行カードローンの中でも審査内容や理由次第では、電話での在籍確認なしで契約可能なケースもあります。
| 横浜銀行カードローン | 審査や理由により書類提出での在籍確認が可能。ただし、要望に対応できない場合もあり |
|---|---|
| 常陽銀行カードローン | 自宅や会社への電話は原則実施しない。電話が必要な場合は担当者の個人名でかける |
参考：横浜銀行カードローン｜横浜銀行、カードローン（キャッシュピット）：常陽銀行
中小消費者金融は原則電話での在籍確認を行うことが多い
中小の消費者金融カードローンでは、基本的に電話による在籍確認を行うケースが多いです。
| フクホー | 申し込み段階では在籍確認なしだが最終審査の際に電話で在籍確認を実施 |
|---|---|
| フタバ | 自宅および勤務先に個人名で連絡 |
| ダイレクトワン | 自宅および勤務先に個人名で連絡 |
| ベルーナノーティス | 事前に申込者に連絡。電話の時間や呼び出し内容などの希望があれば相談可能。 |
中には原則、電話での在籍確認なしとしている中小消費者金融カードローンもあります。
在籍確認の電話なし
原則、お勤めの確認は電話で行いません。審査の結果により電話確認が必要な場合もお客さまの同意を得ずに実施することはございません。引用元:いつも 選ばれる理由①
中小消費者金融カードローンで、電話による在籍確認なしで契約できるところは多くはありません。在籍確認をスムーズに進めるには、電話による在籍確認の対策をしておきましょう。
原則電話による在籍確認なしでも連絡が必要になるケース
ホームページに「原則電話による在籍確認なし」と記載されていても、必ずしも電話連絡がないとは言えません。審査によっては電話での確認が必要になる場合があります。
電話での確認が必要となる主なケースには、次のようなものがあります。
- 提出書類に不備があり確認を取りたい
- 申告内容に虚偽の疑いがある
- 返済能力に不安がある
特に画像を送信する際には注意が必要です。画像が不鮮明で内容が確認できなかったり、必要な部分が欠けていたりすると確認ができません。
また、申し込みの際の申告内容においてつじつまが合わなかったり、嘘を書いていると疑われたりするような点があれば、電話での確認になることがあります。
また、他社からの借り入れが多い、融資の希望金額が収入に見合っていないなど、返済能力に不安がある場合は、電話での在籍確認が実施されることもあります。
電話での在籍確認を回避するには、次の点に注意しましょう。
- 虚偽の申告はしない
- 書類は不足がないようにする
- 画像が鮮明か必要な部分が写っているかを確認する
- 融資希望金額を少な目にする
電話での在籍確認なしにできない場合は対策を取る
原則、電話での在籍確認が必要な場合は、できるだけ在籍確認が問題なく進むよう対策を取りましょう。
電話がかかってくる時間などを相談する
仕事上、スタッフが席を離れてしまい電話に出られない、また自分で電話を取りたいといった場合は、在籍確認の電話をかけてくる時間帯を相談しましょう。必ずしも時間指定ができるとは限りませんが、避けてほしい時間帯だけでも伝えてみましょう。
在籍確認の連絡先は直通の番号を伝える
できるだけ自分に直接つながる部署の番号や内線番号を伝えておきましょう。自分が電話を取れる可能性が高くなります。自分以外のスタッフが電話を取り、何の電話だったのか詮索されるのを回避することもできます。
銀行の場合は担当者の個人名でなく銀行名を名乗ってくれる場合もある
個人名だとカードローンの在籍確認かも？と思われてしまうことがありますが、銀行名であれば恥ずかしい思いをしなくてすみますね。銀行によっては、銀行名で電話をかけてくれるケースもあります。
事前にご希望を承れば、「住信SBIネット銀行名」でお電話することも可能です。
派遣社員の場合は派遣先ではなく派遣元の電話番号を記載する
派遣社員の場合は、派遣先の会社ではなく派遣元の電話番号を伝えておきます。
派遣先に電話がかかってきても、自分で電話を取れないケースが多いものです。また、派遣社員の場合、すべてのスタッフが派遣社員の名前を認識しているとは限りません。
在籍確認を問題なく行うためには、派遣元に在籍確認の電話があることを伝えておいた方がよいです。
第三者の方より在籍確認が入った場合、ご本人様から事前の連絡をいただいている場合のみ対応しています。在籍確認の必要が生じた場合は事前にご連絡ください。
連絡をしないと対応してもらえないこともあるので注意しましょう。
自営業など個人事業主の場合は固定電話の方が信用度は上がる
自営業など個人事業主の場合、事務所などがないと携帯電話や自宅への電話で在籍確認が行われます。しかし、できれば固定電話の方が信用度は高くなります。
ただし、固定電話をすぐに用意できないこともあるでしょう。その際は、収入を証明する書類などを提出し返済可能であることを証明するとよいです。
在籍確認であることがバレないような言い訳を考えておく
在籍確認の電話があった場合、「何の電話ですか？」と聞かれたときの言い訳を考えておきましょう。何も考えていないと慌ててしまい、不審に思われてしまいます。嘘だとわかってしまうような言い訳をすれば、者なしでの信用をなくしてしまうことにもなりかねません。
言い訳としておすすめなのは、次のようなものです。
- クレジットカードを作ったので本人確認があった
- 家族が住む賃貸物件の保証人になった
- 仕事関係の知り合いが私用で電話をかけてきた
あまり大きな嘘や後でバレてしまうような言い訳はしないようにしましょう。
過剰に心配せず在籍確認の電話があることを伝えておく
在籍確認の電話をスムーズに終了させるには、スタッフにその旨を正直に伝えておくのも方法の一つです。言い訳をしてもバレてしまっていることもあるものです。隠して詮索されるより、話してしまった方が気が楽になることもあるでしょう。
金融庁が委託したインターネット調査では、4071人中、3年以内に借り入れを経験した人が1684人、3年以前に借り入れを経験した人は217人という結果が出ています。
重要なのは、借り入れをした後きちんと返済していくこと。それができれば、借り入れをするのは必ずしも隠さなければならないことではないでしょう。
在籍確認などを代行する会社は利用しない
カードローンの契約において在籍確認なしということはできません。だからといって、在籍確認を代行するアリバイ会社などを利用しないようにしましょう。
アリバイ会社は在籍確認の連絡をする勤務先を用意し、カードローン会社からかかってくる電話にアリバイ会社のスタッフが対応します。
アリバイ会社に依頼すれば職場への在籍確認の電話を避けることが可能です。しかし、カードローン会社には架空の勤務先の電話番号を申告することになります。
虚偽の申告をすれば、後でそれがわかった場合はカードの利用停止はもちろん、利用代金の一括返済を求められたり、信用情報にその旨が記載されたりしります。何より、詐欺罪に問われることもあります。
「在籍確認なしのカードローン」に関連するよくある疑問
「在籍確認なしのカードローン」に関連するよくある疑問を集めてみました。参考になさってください。
Q カードローンの契約で個人事業主は在籍確認なしにできますか？
A 個人事業主でもアルバイトやパート、派遣社員でも、在籍確認なしにはできません。事務所などがなく固定電話がない場合、携帯電話や自宅への連絡、もしくは書類を提出する方法で在籍確認をします。
Q 電話での在籍確認なしで契約できる銀行カードローンはありますか？
A 銀行カードローンはほとんどの場合、電話による在籍確認を実施しています。横浜銀行や常陽銀行など一部の銀行では電話による在籍確認以外の方法を取ってくれるケースもあるので問い合わせしてみるとよいでしょう。
Q 中小消費者金融カードローンは在籍確認なしで契約できますか？
A 中小消費者金融カードローンも在籍確認なしで契約することはできません。電話もしくは理由などによって書類の提出により在籍確認を実施します。
Q 電話以外で在籍確認をしてもらうにはどうすればよいですか？
A 原則電話による在籍確認なしとしているカードローンを選びましょう。書類の提出などで在籍確認をしてくれることがあります。ただし、審査結果によっては電話での確認を避けられない場合もあります。
Q 個人名での電話を取り次いでもらえない場合はどうすればよいですか？
A カードローン会社にその旨を伝えて、電話連絡以外の方法で在籍確認をしてもらえるよう相談をしましょう。もしくは、「原則電話による在籍確認なし」としているカードローン会社を選ぶとよいです。
在籍確認なしで契約できるカードローンはないが電話連絡を回避する方法はある
在籍確認なしで契約できるカードローンはありません。しかし、職場への電話連絡を回避する方法はあります。カードローンの中でも大手消費者金融であれば、原則電話連絡以外の方法で在籍確認をしてくれます。
ただし、審査結果によっては電話による在籍確認となることもあります。その場合でも在籍確認がスムーズに進むよう、電話がかかってくる時間帯を相談したり、社内の同僚に協力してもらったり、準備をしておくことをおすすめします。
また、原則電話による在籍確認を実施するカードローンでも、理由によっては電話連絡以外の方法で在籍確認をしてくれる場合もあるので相談をしてみるとよいでしょう。